Hypotheekregels: wat verandert er in 2024

Er zijn relatief veel wijzigingen voor het komende jaar met betrekking tot de hypotheek. Dat kan best wat impact hebben voor zowel de aspirant kopers als de huiseigenaren.

Wij hebben daarom de belangrijkste wijzigingen voor je verzameld hieronder uiteengezet.

NHG-grens hoger

Koop je in 2024 een huis? Dan kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten voor woningen met een maximale aankoopprijs van:

€435.000, inclusief eventuele verbouwingskosten.

€461.000 als je het extra bedrag volledig besteedt aan energiebesparende maatregelen in je huis. 

De kosten voor een NHG-hypotheek blijven eenmalig 0,6% van de hypotheeksom.

Tot €510.000 geen overdrachtsbelasting

Huizenkopers van 18 tot 35 jaar betalen geen overdrachtsbelasting bij aankoop van een bestaande woning. Deze vrijstelling geldt in 2024 alleen bij aankoop van een woning met een koopsom van maximaal €510.000. In 2023 was dit €440.000. Is de aankoopsom hoger? Dan betaal je 2% overdrachtsbelasting. 

Jubelton vervalt, schenken blijft wel mogelijk

De schenking voor de eigen woning, de Jubelton, bestaat in 2024 niet meer. Belastingvrij schenken om te helpen met een huis blijft mogelijk. Je ouders mogen je jaarlijks €6630 (2024) schenken. Ben je tussen 18 en 40 jaar oud? Dan mag je één keer in je leven gebruik maken van de grote vrijstelling bij een schenking van je ouders. In 2024 stijgt die vrijstelling naar €31.810. Je opa, oma of iemand anders mogen je jaarlijks €2655 (2024) belastingvrij schenken. 

Meer lenen bij energiezuinig huis

Koop je in 2024 een woning? Of wil je je huidige hypotheek verhogen of oversluiten? In 2024 mag je meer lenen bij een energiezuinige woning. Dit is nieuw. Met een energiezuinige woning heb je een lagere energierekening. Je houdt dus meer geld over om de maandlasten van een hypotheek te betalen. 

Wel gelimiteerd: maximaal 100% van de woningwaarde lenen

Je mag maximaal 100% van de waarde van de woning lenen. Wil je bijvoorbeeld een hypotheek voor een huis met energielabel A+? En kun je op basis van je inkomen maximaal €285.000 lenen? Daar komt in 2024 €20.000 bovenop. Totaal is dat €305.000. Maar de hypotheek mag maximaal 100% van de waarde van het huis zijn. Als de marktwaarde €295.000 is, dan is je maximale hypotheek voor dit huis €295.000. 

Extra hypotheek om te verduurzamen

Wil je je huidige huis energiezuining maken? Je kunt ook een hogere hypotheek afsluiten als je de extra hypotheek gebruikt om je huis te verduurzamen. Huiseigenaren kunnen hiervan gebruik maken. Extra lenen om te verduurzamen bestaat al langer, maar de regels veranderen in 2024. Je kunt nu met een laag energielabel meer lenen. Hierdoor wordt verduurzamen nog iets laagdrempeliger.

Tip: Heb je geen energielabel van je huis en wil je in 2024 extra lenen voor energiebesparende maatregelen? Zorg dan dat je zo snel mogelijk een energielabel aanvraagt. Hypotheekspecialisten verwachten begin 2024 een 'tsunami' aan energielabel-aanvragen. Zonder label mag je maximaal €10.000 extra lenen om te verduurzamen. 

Alleenstaanden kunnen meer lenen

Alleenstaanden kunnen volgend jaar een hogere hypotheek krijgen. Als je meer dan €28.000 per jaar verdient, mag je €16.000 euro meer lenen. Die €16.000 komt bovenop het bedrag dat je 'standaard' kunt lenen op basis van je inkomen. 

Maandlast van studieschuld telt, niet meer de oorspronkelijke hoofdsom

In 2024 veranderen de regels voor het berekenen van je maximale hypotheek bij een studieschuld. Je maandbedrag voor de DUO telt mee en niet meer het startbedrag van je studieschuld. Hierdoor telt de studieschuld minder zwaar mee bij een hypotheekaanvraag. 

Rente studieschuld stijgt

Voor studieschulden met een looptijd van 35 jaar stijgt de rente in 2024 naar 2,56%. Voor studieschulden die in 15 jaar afgelost moeten worden, stijgt de rente naar 2,95%. Niet alle oud-studenten krijgen in 2024 een nieuwe rente. De rente wordt steeds voor 5 jaar vastgezet. Heb je geluk, dan hou je nog een tijdje een lage rente.

Vermogen telt mee bij 57-plussers

Bereik je binnen 10 jaar de AOW-leeftijd? Hypotheekverstrekkers nemen dan je inkomen ná AOW-leeftijd mee in de berekening van je maximale hypotheek. Hierbij mogen ze ook rekening houden met het inkomen uit vermogen. Bijvoorbeeld rente of dividend. Sommige geldverstrekkers deden dit al. Nieuw is dat deze regel nu in de wettelijke leennormen 2024 staat. Het is nog niet duidelijk op welke manier het inkomen uit vermogen meetelt

Meer of minder hypotheek in 2024?

Of je in 2024 een hogere hypotheek kunt krijgen, hangt af van het bedrag dat je per maand aan de DUO betaalt. Ga je in 2024 een hoge rente betalen? Dan wordt je maandbedrag ook hoger. Hoe hoger je maandlast, hoe lager je maximale hypotheek. 

Tip: Heb je geld over, dan biedt DUO de mogelijkheid om je maandbedrag vrijwillig te verhogen. Doe dat niet als je van plan bent een huis te kopen. 

Zoals gezegd veel wijzigingen. We kunnen ons dan ook voorstellen dat dit soms vragen kan oproepen. Mocht je een keer meer informatie willen, laat het ons dan weten! Wij staan je graag te woord!