Hoeveel kan ik lenen voor een huis?

De meest gehoorde vraag rondom het onderwerp hypotheken is zonder twijfel: ‘Wat kan ik maximaal lenen?’

Dat is uiteraard een heel belangrijke vraag voor iedereen die een huis wil kopen. Het is lastiger dan je in eerste instantie denkt om een goed antwoord te geven op deze ogenschijnlijk simpele vraag. Hoeveel je precies kunt lenen hangt af van een paar factoren: je inkomen, de waarde van de woning, je eigenwoning verleden, maar ook toekomstplannen en eigen geld dat je beschikbaar hebt.

Hoe berekenen we je maximale hypotheek?

Als adviseur kun je dan twee soort antwoorden geven.

1. Het antwoord dat uit een vastgestelde berekening komt rollen.

Er zijn door de AFM (Autoriteit Financiële Markten) normen bepaald voor leencapaciteit, die normaal gesproken zorgen dat er nog wat ruimte is om leuke dingen te doen als je een ‘maximale’ hypotheek aanvraagt. Dit antwoord kan relatief snel worden gegeven, als je de juiste invoer gebruikt voor de berekening.

Bij deze inkomenstoets maken we gebruik van de zogenaamde financieringslastpercentages zoals deze in de wet zijn opgenomen. Met de financieringslastpercentages wordt bepaald welk percentage van je inkomen je maximaal mag gebruiken voor de hypotheeklasten. De financieringslastpercentages variëren met het inkomen en de rentestand. Je zult begrijpen, hoe hoger jouw inkomen, hoe meer je kunt lenen. Het bepalen van de maximale hoogte van de lening wordt in vakjargon ook al wel eens de LTI (loan-to-income) berekening genoemd.

Kanttekening bij deze methodiek is dat als we als adviseurs dit antwoord geven, we dus een antwoord geven dat uit een gestandaardiseerde berekening komt, zonder dat we daarbij rekening houden met persoonlijke omstandigheden van de betreffende mens. We voegen in onze beleving dan relatief weinig toe ten opzichte van een berekening op internet.

2. Een maatwerkantwoord.

Dat betekent concreet dat we bijvoorbeeld rekening houden met een bepaald netto besteedbaar inkomen dat iemand heeft, eventuele hobby’s of bijvoorbeeld de wens om eerder te stoppen met werken. Om zo’n wens te realiseren kan het zijn dat je bijvoorbeeld wat meer moet aflossen dan standaard wordt berekend, waardoor maandlasten substantieel anders kunnen worden. Daarnaast dienen we ook rekening te houden met het aantal jaar dat er al renteaftrek is genoten en regelmatig geven mensen bijvoorbeeld aan dat ze over een aantal jaar wat minder willen werken, bijvoorbeeld door een kinderwens of deeltijdwerken.

Wil je precies weten hoeveel je kan lenen?

Je zult begrijpen dat het goede antwoord een goede en vooral grondige inventarisatie vergt. Wij vinden het bij Dokter & van Heuven financieel advies erg belangrijk om jou een passend antwoord te geven op jouw hypotheekvraag. Daar nemen wij graag de tijd voor. Daarom oriënteren wij altijd uitgebreid (denk aan een gesprek van 1,5 uur) en nemen we niet zomaar een standaardberekening over zonder goed door te vragen.

Vragen

We kunnen ons voorstellen dat je nog vragen hebt, aarzel dan niet om contact met ons op te nemen. Wij helpen je graag verder om je op weg te helpen naar jouw nieuwe woning met verantwoorde maandlasten.

Kennismaking

In veel gevallen spreken we elkaar in eerste instantie via de telefoon. Tijdens dit gesprek horen we graag in het kort wie je bent en wat we voor jou kunnen betekenen. Wij maken graag tijd voor je.